对医药冷链的几点思考——货物运输保险（含温度）

本文主要介绍药品冷链行业的货物运输保险经验。它是练习者用来提醒和避免坑。可能有些遗漏。欢迎用你的私人信件补充。
整理文本：
货物运输保险是对流通货物的一种货物保险。设立货物保险，是为了使水上、铁路、公路、联运货物在保险责任范围内因自然灾害或者事故造成的损失得到经济补偿，加强货物运输的安全和防损工作，从而达到促进货物的生产和流通。
随着医药冷链的发展，医药产品生产经营企业逐渐将运输风险转移给第三方运输企业。同时，随着监管要求的逐步提高，运输企业承担的货物风险增大，货物的高附加值及其独到的特殊性导致越来越多的运输企业寻求保险合作，这导致越来越多的保险公司开始重视医疗产品的货物安全。
在医药冷链行业，传统的货物运输保险与传统的货物运输保险的主要区别在于运输途中货物的温度保障。传统的运输保险只包括运输途中的一般损坏和损失情况，货物质量不受外界温度变化的影响。然而，医疗产品在运输过程中的运输温度直接影响到产品的质量，不仅药品和诊断检测试剂，甚至医疗检测设备，都有相应的运输温湿度上下限。目前，我所知道的，已经推出保险保障在途货物温度的保险公司有平安、人保、阳光、华泰等，文章通常是中性的。如果这里没有广告，哪一个更好，或者我推荐哪一个可以单独用私信讨论。
1、 保险条款
建议企业与保险公司签订保险合同时，应尽可能完整地将保险条款写下来，尽可能地放在同一份合同中。当然，以后可以用补充条款加以补充。但是，一些相对重要的条款应该及早考虑。毕竟，补充条款基本上是“漏洞”。这里有一些重要的保险条款特别说明供您参考。
一、保障内容：鉴于我国医药冷链行业的特殊性，需要对需要运输的医疗器械、药品、疫苗、血样等主要品类进行细分和罗列，并由保险公司填写禁止险或谨慎险，这样我们就可以了解那些我们无法覆盖或是高风险的具体情况。如果是一家专注于医疗产品的运输公司，保险公司基本上也可以签约。
二、运输方式及相应工具：国内、**、公路运输、铁路运输、航空运输、相应冷藏、非冷藏货车、火车、飞机。
三、适用条款：一般是相应条款的具体内容，即在此基础上界定保险责任范围，如：陆运货物保险（火车、汽车）条款、航空运输货物保险条款等。
四、每次装运限额：非常重要！非常重要！非常重要！这与所使用的运输方式相对应。例如，冷藏卡车的单一运输限制是多少？孵化器和冰箱的单一限制是多少？如果超过，考虑是否单独携带。
五、责任的开始和结束：顾名思义，定义责任的开始和结束。
六、货物包装：货物包装（泡沫箱、保温箱、冷藏车等）
七、保险金额的确定：保险金额=货物的实际金额，必须注意。不是说现有货物的发票实际价值可以作为保险金额。如果无法确定或披露每次运输的货物的价格，则有必要以合理的价格确定产品，但需要注意的是，保险索赔仍将按照发票金额结算索赔。此外，对于无法估价的货物（血样、科研产品、临床样品等），还需与保险公司协商，保险公司将基本商定运费倍数或金额。
8个。保险费率和免赔额：看数量、年度承保范围、保险公司等诸多因素。
行业一般为3‰，扣除10%-25%或1000-3000（仅供参考）
9号。日常保险明细：是相关明细，主要包括保险方式、保险方式、协议有效期、付款期限、理赔流程（以后另行讨论）、理赔凭证及相关专项协议等，不作详细讨论，这需要双方根据企业自身的实际情况来确定，但要注意不要突然出现日常工作中的差错和遗漏，导致后期理赔困难。
2、 保险索赔
评价一家保险公司是否良好，除了费率低、安全性好外，我认为对保险后的服务也很重要。索赔也是保险中无情的一点。人们常说，销售人员在签订合同前总是可以对如何索赔提出投诉，但在实际结算中总是存在一些问题。一些信息可以帮助企业负责人在签订合同前明确确认理赔流程，这也是一种提醒和规避。
一、索赔程序：
被保险人有援救的义务。根据《保险法》规定，“保险事故发生时，被保险人有责任采取必要措施防止或减少损失”，如果不履行这一义务，保险公司可以拒绝赔偿。
保险事故发生后，被保险人或者受益人有义务保护事故现场，在未经保险人调查、损失评估或者同意的情况下，等待保险人核实事故原因和损失情况。
《保险法》规定，被保险人有义务将事故及时通知被保险人。保险终止后，投保人、被保险人或者受益人应当立即通知保险人，以便保险人及时派人到现场进行调查、检查，并采取抢救措施，避免损失进一步扩大。事故报告一般采用书面形式，也可以先口头或电话通知，再书面通知。事故通知的内容一般包括被保险人的姓名、地址、保险单号、事故发生日期、事故原因、受损财产或者受损人员的部位、受损财产的数额等。
要求赔偿的，除被保险人按照保险合同约定指定的受益人外，被保险人还有权要求赔偿。被保险人履行全部义务的，有权要求保险人赔偿保险事故造成的损失，并在保险单允许的范围内支付保险金。
接受保险人检查的保险人有权调查核实事故原因和损失。被保险人有义务接受检查，接受保险人或者保险人委托的其他人员（如保险代理人、检查机关）的检查，并为检查提供便利条件，保证保险人及时、准确地查明事故原因，保险公司可以确认损害程度和损失金额等。
所谓索赔文件，是能够证明事故原因、性质和损失金额的文件。保险法规定，被保险人有提供索赔文件和证明材料的义务。
被保险人或者受益人收到保险赔偿或者保险金后，其索赔所依据的保险单可以继续有效，并根据具体情况处理。
二、准备所有必要的索赔文件：
△原保险单或保险凭证△提单、运单、邮寄单等运输合同△发票△装箱单、重量单△检验报告△事故报告或事故报告摘录△损坏证明及运费差额△索赔单
以上两项是从网上收集的相关索赔信息。笔者也处理了相应的保险索赔，也了解了目前公司的理赔方法。让我们简单谈谈。
首先，大公司在理赔方面具有优势。在客户面前，提前提供理赔服务。也就是说，当企业还在与保险公司办理相应的理赔手续时，企业可以提前支付客户的货物损失，使客户基本不受货物损失的影响。此外，在保险公司面前，由于其全年运量大，可以拥有很高的话语权。显然，大客户毕竟有优势，他们会比小企业更快地解决索赔问题。
在保险受理和理赔过程中，要加强与保险公司销售人员的沟通。要说清楚，每个人都是工人，保险公司的销售人员也是一样的。他们需要业绩，也希望客户能保护自己的权益。今后，更多的保险覆盖面与他们的利益息息相关。即使有相应的货物索赔，也需要更多的沟通，以找到的处理方式。即使是销售人员，也能以合理合法的方式规避一些风险吗？一切皆有可能。
作为第三方，保险公司与甲、乙双方的货运合同有着千丝万缕的联系，比如货运合同是否规定了次赔偿，或者次赔偿后的金额是多少，都会给企业带来财务压力，建议在订立保险合同时考虑签订货运合同的细节。建议您继续阅读我之前写的文章：
笔者认为，企业不能做任何保险。他们可以毫无顾忌地承揽高价值的货物。一旦脱离危险，将给企业带来巨大的财务压力。所谓保险，只是企业救命的后一根稻草。
理赔中有免赔额。这部分免赔额是保险公司终不会支付的部分，大部分由企业承担。如果客户将货物交给你方运输，他们自然不承担可扣除部分。如果他们能忍受的话，这是和企业界的一次很好的对话。此外，保险理赔周期长，理赔人员处理不专业，将导致理赔长线相应延长，增加企业资金压力。如果是商品价值较高的产品索赔，会给企业带来很大的资金和债务压力，甚至有可能直接压垮一家公司。因此，在承揽货物时一定要保持理智，不要把保险当挡箭牌，而要把它当作后的救命稻草。